【法易讯】

　　自7月底北京接连几场暴雨，由于突出其来，加上不少车主经验不足，导致一些车辆因雨受损。据太平洋财险公司北京分公司统计，7月1日至31日，太保共接到因暴雨而受损的报案件数总计近120件。同样，近日华泰公司也接到不少报案，其中较多的是因下雨造成的碰撞事故，而发动机受损等情况有一定数量。那么因雨汽车受损，各家保险公司究竟哪些案件能赔？哪些拒赔？我们不妨了解清楚。

　　YES可理赔

　　事件回放 冰雹砸车 车辆受损可获赔

　　2005年5月31日下午，一场20年来最大的冰雹袭击了京城，户外的汽车成为受灾大户。多辆汽车造成玻璃破损，不少车身也被冰雹砸出凹坑。据北京保监局统计，截至6月2日15时，在京的11家财产险公司北京分公司累计受理车险报损21860辆，估损金额超过3910万元。此次雹灾中车险理赔一项，北京财险业的赔款总额将超过4000万元。

　　可理赔公司：主要保险公司均可

　　理赔依据险种：车损险

　　依据条款：“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成保险车辆的损失”在保障范围之内。

　　事件回放 异物压车 保险公司可理赔

　　2003年6月4日，北京突降暴雨，霎时间风雨大作，天昏地暗。张先生正在台基厂附近办事，大约7点半钟，他去停车场取车，却发现车场旁边的一棵大树被暴风连根拔起后压在了自己的切诺基上。从外表上看，切诺基的挡风玻璃已全部被损坏，车头也变了形。

　　可理赔公司：主要保险公司均可

　　理赔依据险种：车损险

　　依据条款：“外界物体坠落倒塌造成保险车辆的损失”在保障范围之内。

　　提示：在车损险理赔过程中，有时会出现这样的情况，车辆损失是由第三方过错所致，应当由其承担赔偿责任，但被保险人却无法找到第三方，可由保险公司赔付，但保险公司会有一定比例的免赔率。

　　NO 不理赔

　　事件回放 车内贵重物品雨淋受损不赔

　　2006年8月1日，北京突降暴雨。刘小姐开车准备回家时才发现，由于先前停车时未将车窗全部关闭，一面窗子漏雨，放在车座上的一台电脑受到雨淋，造成电脑无法正常使用，而保险公司表示这种情况不赔。

　　可理赔公司：无

　　原因说明：对于私家车及非运营车辆，像人保推出了“附加随车行李物品损失保险条款”，但是条款中明确排除了珠宝、有价证券、电子产品等，同时规定赔偿只在“投保机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上所载行李物品的直接损毁。”

　　事件回放 非暴雨程度的汽车损坏不能赔

　　2006年7月26日，王先生开车路上遇到下雨。过了两三天，王先生发现爱车的某些部件受潮需要更换，向保险公司报案索赔时，却得到了保险公司的拒绝。

　　可理赔公司：无

　　原因说明：在各大保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。而未达到暴雨级别(每小时的降雨量达16毫米以上；或连续12小时降雨量达30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上)情况下汽车受损则不能获赔。目前大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。

　　公司不同 获赔不同

　　事件回放 发动机进水熄火 强行打火爆缸

　　2003年祁先生花了100多万购买了一辆新款奔驰轿车，一天正逢一场暴雨，当祁先生开车驶过一片积水区，奔驰车突然熄火，不是很懂汽车构造的祁先生强行打火，车不但没着火，反而一点动静都没有了。后来祁先生把车拉到维修厂才知道，他强行打火造成发动机“爆缸”，修理费用要花50多万元。

　　理赔公司：太保、人保、华泰、太平

　　理赔依据：太保几年前就把水中启动造成发动机受损列入保险责任，2006版新产品中，太保又推出涉水损失险。该险是对车辆被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续或惯性或未经必要处理启动车辆而发生的损失进行补偿。

　　人保公司的“发动机损失险”条款中规定“被保险机动车在积水路面涉水行驶及被保险机动车在水中启动的情况下，导致发动机进水造成直接损害均可得到理赔。”

　　华泰公司7月1日实行的新条款中也推出了“发动机损失险”，规定“被保险机动车在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险人按照机动车损失保险条款规定的赔偿处理方式进行赔偿”。

　　提示：保险公司在理赔时，每次赔偿会实行15~20%的绝对免赔率。

　　不理赔公司：平安、中华联合

　　不理赔依据：根据车损险规定，“车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但是保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”

　　事件回放 新增设备淋雨受损

　　2006年7月底8月初，北京天气闷热而潮湿。许小姐开车时恰逢赶上一场大雨，加上几天以来的潮气，许小姐加装的汽车音响因为受潮而产生了质量问题，车辆送到维修厂，维修技师表示音响要更换一些部件。

　　理赔公司：人保、太保、平安、华泰等

　　理赔依据险种：新增设备损失险

　　依据条款：“投保了新增设备险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。”

　　不理赔依据：虽然各大保险公司均推出了“新增设备损失险”，但是由于这个附加险的保障前提是“发生基本险第一条所列的保险事故”，因此如果投保此项险种的车主是暴雨中受损即可获赔，但同样如果是“非暴雨”情况下，保险公司将会拒绝赔付。

　　提示：非新增而改装的车主需按规定“在保险合同有效期内，保险车辆合法改装或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并在10日内申请办理批改手续。”否则如因改装导致事故，保险公司有权拒赔。

　　总结

　　人保、太保、华泰保障全 发动机损失险差异最大

　　通过大雨的考验，究竟哪家保险公司条款最具人性？从比较中我们可以看出，像人保、太保、华泰等公司的保障最为齐全。

　　从几个案例我们也可以看出，7月1日各保险公司实行了车险新条款，基本险条款中均规定了如冰雹、暴雨等灾害造成车辆损失在车损险范畴之内，而附加险条款中，像新增设备险也成为众多保险公司的共同险种，从而给因雨受损的车主更多保障。

　　相比之下，保险公司差异最大的则是“发动机特别损失险”，不少保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”目前，只有人保、太保、华泰等少数几家可以接受因车主操作不当引起发动机进水受损的理赔案件。当然，享受这些保障均是车主在投保了相关险种的前提之下，车主不要简单地认为投保了车损险，一切损失保险公司都可赔付。

　　除此之外，由于对“暴雨”的认定有严格的定义与证明，车辆在“非暴雨”等级的雨水中受损害则得不到相应赔偿，这个规定仍未必有些苛刻，希望随着保险条款的不断修改更新，更人性化的条款会陆续出台。

　　相关链接

　　索赔步骤车辆发生事故时，应该怎样向保险公司索赔，才能将损失降到最小？

　　1．出险后，第一时间通知保险公司。车险条款上规定，在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒赔。

　　2．及时向事故发生地交通管理部门报案，同时通知所投保的保险公司，填写《出险通知书》，保护好第一现场。

　　3．如果属于单方责任事故，没有人员伤亡，索赔时应向保险公司提供以下证明：有盖章或签字的出险通知书、由交通管理部门盖章的出险证明、修车发票原件、修理更换零部件清单以及其他必要的证明或费用收据原件。

　　4．如果事故涉及车损或人身伤亡，除了以上证明材料外，还应向保险公司提供以下单据：医院出据的伤者诊断证明、残疾者评残法医鉴定证明、死亡者死亡证明、抢救治疗费收据、事故责任认定书、事故调解书、伤亡者工资收入证明以及有派出所盖章的家庭情况证明等等。

　　5．如果是代为查勘，还应提供下列单证：代查勘委书、修车协议、事故照片。

　　6．如果保险车辆发生的是非道路交通事故，要及时向当地派出所报案并通知保险公司，并向保险公司提交以下单证：出险通知书、事故照片、出险证明(派出所盖章)、调解书以及各种必要的证明或费用收据原件。

　　7．投保户务必要在车辆修复或事故结案3个月内将以上索赔证交给保险公司理赔员，否则保险公司将不负赔偿责任。

（责任编辑: 王瀛 ）